對於不少上車新手,買樓時會著眼於首期金額,忽略了一些為數不少的支出,特別是從價印花稅(AVD)及高成數按揭所需的按揭保險費。假設一名首置客以700萬元買入一個單位,申請九成按揭,供款年期為30年,首期為70萬元,另AVD約26萬元,地產代理佣金約7萬元,按揭保險費約31.5萬元。雖然,高達31.5萬元的按揭保險費可計入按揭貸款中,但如申請人收入非常緊絀,計及按揭保險費後或未能付合壓力測試的月入要求,便有機會影響按揭批核金額。至於AVD及地產代理佣金等,更必須真金白銀繳付。
從價印花稅是首期以外另一項較大的買樓支出。
除了找親友幫忙過關外,有些業主以為可借私人貸款填補缺口。事實上,據金管局指引,物業首期是不能借私貸支付,意味若業主支付AVD及按揭保費等支出後,手頭仍要有足夠現金支付首期,更不容許透過借私貸繳付。
如果業主兵行險著,擬透過借私貸完成交易,究竟會出現什麼問題?第一個風險,是銀行若在環聯(TU)的信貸資料庫中看到該私貸紀錄,會先扣除每月私貸供款才計算按揭申請所需入息,這樣很大機會過不到壓測,甚至不獲批按揭,因銀行擔心業主財務穩健情況。
申請按揭時,銀行會向環聯的信貸資料庫查閱申請者的信貸紀錄,所有私貸也無所遁形。