加息潮唔使食驚風散 「息」呢招大減供樓壓力

七月香港加息0.125%後，以匯豐銀行為例，P由5.75%升至5.875%，以P-2.25%計按揭息率增至3.625%，假設借貸金額300至800萬元，每月供款額增加210至561元(表一)，一年下來便增加數千元利息支出。

對於有閒資在手的供樓業主在加息周期，應善用與供樓利息掛鈎的Mortgage Link戶口收息，減低加息周期的供樓壓力，因為相關戶口會每月派息，而存款息率與供樓利率相同，意味加息周期該戶口的存款息率也不斷上升。不過，在戶口內能獲得與供樓利率相同的存款金額有上限，通常等於按揭借貸餘額的一半，即假設借貸金額為500萬元，Mortgage Link戶口中最多250萬元能享受與供樓利率相同的存款利息，超出上限的存款，息率則與活期戶口無異。

究竟Mortgage Link戶口能減低多少供樓壓力？假設按揭金額為500萬元，供款期30年，按揭息率3.625%，每月供款額22,803元，第一期供款中約14,584元為利息。若業主將相等於按揭金額一半的閒置資金即250萬元放在Mortgage Link戶口，該月便可獲得約7,292元利息，相等於供款利息的一半，變相每月慳7,200多元利息支出。

由於加息周期未知何時完結，而按揭息率已上升至3.625%，對於有備用現金在手的業主又不想做定期綁住，不妨積極將現金集合在Mortgage Link戶口對抗息魔的壓力，每年可望省下數以萬計的供樓利息支出。

表一：七月加息前後每月供樓支出變化

備註：假設將一半借貸金額放在Mortgage Link戶口

*年息3.5%，#年息3.625%。

假設供款年期30年，九成按揭計算，不包括按保支出。