買樓難過登天？ 原來零收入都可做按揭

在傳統以收入作申請按揭的計算方法外，市場上另有一種方式，是以申請人資產淨值作計算，若資產淨值夠高，零收入也可以借錢置業。要知得怎樣透過用資產淨值申請按揭，先要明白哪些資產是銀行接納的對象。基本上，港元及外幣存款、各類物業、股票、債券及基金，均可作為計算資產淨值的基礎，但不同資產類別中，部分有機會要打折扣後才計入資產淨值。

通常銀行視港元存款為100%的資產，外幣、股票、債券及基金則有機會打折扣，視乎不同銀行的規定，而部分銀行僅接納藍籌股為計算資產對象。至於已供滿的物業，則會以市值一半作為計算標準，若物業有少量按揭在身，便會在計算市值一半後減以未償還按揭金額，作為計算資產淨值的基礎，而申請者要證明其持有這些資產達三個月或以上。

按揭成數方面，根據金管局規定，若以資產淨值申請按揭，最高按揭成數為單位的四成。如按揭貸款是用作購買第二個或以上物業，則最高按揭成為降至三成。

假設假設A先生冇物業，也沒有收入，現希望置業並申請按揭。他持有的現金及股票等資產淨值為1,000萬元，擬買入的單位市值800萬元，由於其資產淨值高於新購入單位市值，理論上銀行會批出按揭，按揭金額則為樓價800萬元的四成，即320萬元。

用已供滿物業套現

另一假設B先生已退休沒有收入，但持有一個已供滿的單位市值1,000萬元，現希望透過將單位套現給仔女作首期買樓。以物業市值一半計，B先生的資產淨值為500萬元，只要借貸金額不超出資產淨值，按揭便有機會獲批。以B先生持有的上述已供滿物業計，按揭成數四成，即借貸金額為400萬元。套出現金後，可作為子女自行置業的首期。

按揭成數最高四成

雖然，透過資產淨值申請按揭，是冇收入但資產淨值高人士的另類按揭出路，惟按揭成數遠不及以收入計算的按揭形式，後者更能敍造高成數按揭。此外，若透過資產淨值申請按揭買入的為第二個或以上單位，則最高按揭成數將減一成，即三成水平。

順帶一提，對於沒有工作收入，但有樓收租人士，可將租金作為收入申請按揭，一般以租金收入的七成作計算。