瞭解按保以外9成按揭選擇 樓價上限更高(上)

近年隨着按揭保險計劃逐步放寬，上車門檻得以降低，更有效幫助自住用家透過按保自置物業或更換單位。現時透過按保計劃，$1,000萬元或以下物業的按揭成數高達9成、$1,500萬或以下物業的按揭成數高達8成、$3,000萬或以下物業的按揭成數高達7成。除了大家熟悉的按揭保險計劃，市場上其實另有一個類同按保計劃的高達9成按揭選擇，按揭息率可與市場銀行按息一致，在樓價上限及其他方面有着更大的彈性。

這個按保以外的高成數按揭計劃，承造9成按揭的樓價上限可高達$1,500萬，8成按揭的樓價上限更高達$3,000萬，高於$3,000萬高價物業的按揭成數亦可高達7成；換言之，可造按揭成數均高於現時銀行按揭及按保範圍。此外，全期按息可與市場銀行低息水平一致，即現時年利率低至4.125%(P-2%; P:6.125%)，按揭年期亦同樣可長達30年。

除了可造按揭成數更高，此計劃在其他方面亦具有更大的彈性，對於非固定收入或自僱人士，又或不論是轉按申請或轉按套現個案，按揭成數同樣可高達9成，有別於按保計劃對於非固定收入申請人、自僱人士或轉按申請僅限於8成按揭，亦有別於按保涉及物業套現的申請僅限於$600萬以下物業。

有關計劃屬於正規一按貸款，由一家已成立逾20年並一直主力從事樓按業務的金融服務公司提供，審批方式大致上與銀行按揭準則相若，借款人同樣需要通過供款壓力測試；按揭物業亦同樣須作自住用途。其實，有關計劃在審批上可賦予較大的彈性，例如現時按保申請人若未能提交稅單一般較難獲批出按揭，而有關計劃可接納一些未能提供稅單但有足夠還款能力的借款人，此類個案的按揭息率則略為調高約0.2厘。

相對銀行按保，有關計劃提供了更大的融資彈性及配套，並提供與銀行按息相若的低息水平，因此有關計劃收取類同保費的費用(稱為「參與費」)會相對較高，借款人可選擇將參與費加借在按揭金額一併供款，便可減輕置業初期開支負擔，若然借款人無需加借參與費，則相關費用可獲降低一點。