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減息期未到 善用「按揭存款掛鈎戶口」有利慳息(下)

說樓解按 王美鳯 2024-07-20

上期提及雖然減息周期未展開,按揭供款人士可善用按揭存款掛鈎戶口(mortgage-link account)自製減息效果,由於戶口內之存息與按息一致,用家將日常儲蓄及備用資金存放於高存息戶口,便可賺取高存息收入以抵銷按息支出,等同降低淨按息。

 

按揭掛鈎之高存息戶口往往比銀行定期戶口更具彈性,定存優惠一般設有最低存款額、新資金要求、定存期及各項條件限制例如需完成指定投資項目,資金亦因而在定存期內鎖死,而按揭存款掛鈎計劃的好處是在提存方面具有高度彈性,用家可以隨時按需要提取高存息戶口內之存款,亦可隨時將資金再存進戶口內,由於利息按每日戶口結餘計算,所以不會基於到期日問題而影響利息收入。

 

此類計劃一般只限借款人享有與按息掛鈎的高存息戶口,市場上則有個別大型銀行加以優化計劃,可提供多達3人享有掛鈎高存息戶口;借款人可選擇與直系親屬包括配偶,父母或子女、又或按揭貸款的抵押人或擔保人共同掛鈎高存息戶口。按揭存款掛鈎計劃的存款金額上限較常定於未償還按揭餘額的50%,若果由3人掛鈎高存息戶口,有關存款金額上限便得平均分配,其中2人的上限為17%,餘下1人為16%;若果改由2人掛鈎戶口,有關存款上限則為各25%。這種方式可讓借款人有更多元化的選擇,將高存息戶口掛鈎多於1人的好處是,用盡戶口存款金額上限的機會增加,合共獲得更多的高存息回報,較適合一些自身未有用盡或沒打算用盡存款金額上限的借款人,又或按揭貸款餘額較高,以多人共同掛鈎高存息戶口以免浪費配額。但若然借款人本身已常有大額資金需停泊於戶口,又或有充裕的儲蓄,已很大機會用盡高存息戶口金額上限,若平分3人反而會導致自己的配額不足,便應按自己的財務狀況及需要作出選擇,例如改為選擇掛鈎2人,又或無需選擇與他人共同掛鈎戶口。

 

善用這類按揭存款相連計劃有很不俗的慳息效果,但留意現時市場並非所有銀行均會提供此類計劃,又或者獲享此類計劃附帶不同條件,例如不同銀行或設有最低按揭額要求,主要介乎$100萬至$300萬不等,方可申請此類計劃。亦有銀行在現階段收縮轉按業務的同時,暫停向轉按及加按申請人提供此類按揭存款相連計劃。而更重要的一點,此類計劃的按揭用家切勿一時不慎逾期供款,因為不少銀行會為此類計劃附加條款,若然借款人未能準時供樓,銀行有權又或直接取消提供高存息戶口,借款人便因此不能再享有掛鈎戶口帶來的高存息回報。

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